질병후유장해 담보, 상해와 뭐가 다를까

후유장해는 치료가 끝난 뒤에도 몸에 영구적으로 남는 신체 훼손을 말해요. 그런데 같은 후유장해라도 원인이 사고냐 질병이냐에 따라 담보가 완전히 나뉘어요. 내 보험증권에 둘 중 하나만 들어 있는 경우가 많아서, 청구 시점에 가서야 빈틈을 발견하기 쉬워요.

상해와 질병은 별개의 담보예요

상해후유장해는 급격하고 우연한 외래의 사고로 다쳐 장해가 남았을 때 보장해요.(출처: 대법원) 교통사고, 낙상, 골절 후유증이 여기에 해당해요. 반면 질병후유장해는 뇌졸중 후유증, 디스크, 관절 질환처럼 질병이 원인이 되어 장해가 남은 경우를 보장해요.

두 담보는 이름이 비슷하지만 가입은 따로 해야 해요. 상해후유장해만 들어 있고 질병후유장해는 빠져 있다면, 사고가 아닌 질병으로 생긴 장해는 한 푼도 받지 못할 수 있어요. 내 증권에 두 담보가 모두 있는지 먼저 확인하는 게 점검의 출발점이에요.

질병후유장해는 80% 미만 특약이 핵심이에요

질병후유장해 담보는 흔히 두 갈래로 나뉘어요. 하나는 장해지급률 80% 이상일 때만 보험가입금액을 주는 특약이고, 다른 하나는 80% 미만의 가벼운 장해까지 비례 보상하는 특약이에요. 80% 이상은 사실상 식물인간이나 사지마비에 가까운 중증이라, 이 특약만 있으면 디스크나 관절 장해 같은 낮은 지급률은 보장받지 못해요.

실제로 일상에서 더 자주 청구하게 되는 건 80% 미만의 낮은 지급률 장해예요. 내 증권에 80% 미만 특약이 함께 들어 있는지 약관 이름을 직접 확인해보는 게 좋아요.

보험금은 가입금액 곱하기 장해율로 정해져요

후유장해 보험금은 보험가입금액 × 장해지급률로 계산해요. 예를 들어 가입금액이 1억 원이고 약관상 장해율이 10%라면 1,000만 원을 받는 구조예요. 장해율은 눈, 척추, 팔다리, 신경계 등 13개 신체부위로 나뉜 장해분류표 기준으로 정해져요.(출처: 대법원)

주의할 점은 각 부위별 최저 지급률에 못 미치는 경미한 후유증은 보험금이 나오지 않는다는 거예요. 그래서 진단서에 장해 부위와 지급률이 약관 기준에 맞게 기재됐는지가 중요해요.

내 증권, 이렇게 점검하세요

오래전에 가입한 보험이라면 질병후유장해 담보 자체가 빠져 있거나, 80% 이상 특약만 들어 있는 경우가 많아요. 또 여러 보험에 비슷한 담보가 중복돼 있을 수도 있으니 한 번에 모아 비교해보는 게 좋아요.

• 상해후유장해와 질병후유장해가 둘 다 가입돼 있는지

• 질병후유장해에 80% 미만 특약이 포함됐는지

• 가입금액(보장한도)이 현재 기준으로 충분한지

• 여러 증권에 같은 담보가 중복돼 보험료만 새고 있지는 않은지

청구는 장해가 고정된 뒤에 해요

후유장해 보험금은 다친 직후나 진단 직후가 아니라, 치료를 충분히 받고도 증상이 더 이상 호전되지 않는 장해 고정 시점에 청구해요. 그래서 발병이나 사고로부터 일정 기간이 지난 뒤 후유장해진단서를 발급받는 경우가 많아요.

아직 호전될 여지가 있다고 보면 보험사는 일정 기간 뒤 다시 평가해 지급률을 확정하기도 해요. 진단 시점이 너무 이르면 지급률이 낮게 잡힐 수 있으니, 주치의와 상의해 증상이 안정된 뒤 진단받는 것이 유리해요. 장해 상태가 시간이 지나 더 나빠지면 약관에 따라 추가 청구가 가능한 경우도 있으니, 진단서와 검사 기록은 잘 보관해두는 게 좋아요. 같은 장해라도 어느 보험에서 청구하느냐에 따라 지급률 적용과 가입금액이 달라질 수 있으니, 가입한 보험을 한 번에 펼쳐 비교해보는 것도 좋은 점검 방법이에요.

핵심 정리

• 상해와 질병은 별개 담보예요. 둘 중 하나만 있으면 다른 원인의 장해는 보장받지 못하니 증권에서 둘 다 확인하세요.

• 질병후유장해는 80% 미만 특약이 관건이에요. 80% 이상만 있으면 디스크·관절 같은 흔한 가벼운 장해는 보장 대상에서 빠져요.

• 보험금은 가입금액 × 장해율로 정해져요. 가입금액과 장해분류표 최저 지급률 기준을 함께 점검해두는 것이 좋아요.